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商户折扣率_Merchant Discount Rate

什么是商户折扣率？​

商户折扣率（MDR）是商户和其他企业在借记卡或信用卡交易中需向支付处理公司支付的费用。商户折扣率通常以交易金额的一定百分比形式体现，也可称为交易折扣率（TDR）或折扣率。

关键要点​

  • 商户折扣率（MDR）是支付处理公司向商户收取的费用，针对其借记卡和信用卡交易。
  • 商户在接受借记卡和信用卡之前，必须与支付处理公司建立账户并同意相关费率。
  • 商户折扣率通常在1%到3%之间。
  • 商户折扣率的一部分作为互换费支付给信用卡发行行。
  • 商户必须将这些费用视为经营成本的一部分，进而设定价格。
  • 在大多数州，商户被允许对使用借记卡和信用卡的消费者收取附加费用，以帮助弥补额外成本。

理解商户折扣率​

当商户和其他企业希望接受借记卡或信用卡支付时，首先需要与支付处理公司建立账户。支付处理公司充当商户与各个发行借记卡和信用卡的银行之间的中介。商户折扣率即是商户为其服务所支付的费用。

支付处理公司已建立完善的基础设施和费用安排，以支持各种类型的商户支付。大多数本地商户和电商商户可以预计每笔交易支付1%至3%的处理费用。

支付处理的运作方式​

支付处理公司帮助全球商业交易便利，以获取部分收入。除了提供销售点（POS）和在线服务外，许多公司还提供延长支付计划、贷款和信用额度等选项。

商户在支付处理上有多种选择。他们可以使用诸如PayPal、Square或Shopify等金融科技公司的服务，也可以与提供此类服务的传统银行进行支付处理设立。其中主要银行的支付处理服务包括摩根大通POS支付解决方案、美国银行POS解决方案和美国银行商户服务。大多数支付处理公司除了提供店内交易处理外，还提供电子商务和移动支付处理服务。

110亿美元： 根据全国零售联合会数据，2022年零售商及其客户在信用卡和借记卡处理费用上所支付的金额。[1]

商户为支付处理支付多少费用​

商户和其他企业可以选择众多支付处理提供商，提供不同的费用安排，这些费用根据企业规模和交易类型各不相同。电子商务交易的商户折扣率通常更高，原因在于额外的安全成本。

例如，自称为“美国第一支付处理公司”的摩根大通POS支付解决方案最近在其网站上发布了以下费率：

  • 每次点击、插卡或刷卡交易收取2.6% + 10美分
  • 每笔在线交易收取2.9% + 25美分
  • 每笔手动输入交易收取3.5% + 10美分

摩根大通还补充称“自定义定价”也可用。

虽然支付处理公司通常会根据适用的商户折扣率对每笔交易收费，但某些公司也会收取固定的月费。金融科技处理公司通常提供较低的费用，而银行处理费用通常较高。尽管商户可能支付一个综合费用，但该费用通常会在支付处理公司、信用卡发行银行以及有时其他方面分摊。[3]

什么是互换费？​

互换费（通常称为“互换”）是支付处理公司在交易中支付给使用卡片发放银行的一部分商户折扣率。除了向持卡人收取的利息外，信用卡发行银行还通过互换费赚取收入，这些费用也被称为“刷卡费”。

商户可以收取额外费用吗？​

在美国的大多数州，商户可以对使用信用卡而非现金的客户收取额外费用，实际上是帮助覆盖他们在交易中需要支付的部分或全部商户折扣率。这通常称为附加费用，通常以交易金额的百分比计算。在某些情况下，商户也可以收取便利费，这通常是一个固定金额。[4][5]

商户如果现金支付可以给予折扣吗？​

是的，作为对使用借记卡或信用卡收取更高费用的替代，商户可以对现金支付的客户给予折扣。这种做法在美国所有50个州都是合法的。[6]

消费者使用信用卡与借记卡时，商户是否支付更多费用？​

当客户使用借记卡而非信用卡时，商户通常支付较低的费用。根据全国零售联合会的数据，信用卡的刷卡费平均约为2%，而“来自全国大型银行的借记卡费用则由美联储限制在每笔交易21美分加0.05%交易金额”。小型银行的借记卡不受该限制。[1]

为什么在线交易的商户费用更高？​

根据信用卡公司，在线交易相比于面对面交易涉及更多财务风险，在面对面交易中，客户和其实体卡片均在场。在线交易的较高商户折扣率被认为反映了这一点。在信用行业的行话中，常将其称为“信用卡在场交易”与“信用卡不在场交易”。[7]

总结​

如今的电子支付网络为消费者提供了使用各种信用卡和借记卡购买商品的选项。这为消费者带来了便利，同时也成为希望销售更多商品的商户的优势。商户为实现这一目的所需的服务支付费用。如果商户将该费用计入其定价中，消费者也可能会因此产生额外支出。

参考文献​

[1] National Retail Federation. "Swipe Fees."

[2] Chase for Business. "Accept Payments the Way Your Customers Want to Pay."

[3] NAPCP. "Merchant Discount and Interchange."

[4] New York State. "Consumer Alert: NYS Division of Consumer Protection Alerts Consumers to NY Law Related to Credit and Debit Card Surcharges."

[5] Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). "What is a convenience fee or pay-to-pay fee?"

[6] VerifyThis. "Yes, A Restaurant Can Charge Different Prices for Credit Cards and Cash."

[7] GSA SmartPay. "What Are The Types of Transactions When Placing Your Order?"